Заявление (Запрос) в банк о причинах отказа в предоставлении кредита.
Кредитование прочно вошло в нашу жизнь. Не все хотят экономить и собирать нужную сумму для необходимой покупки. А бывает, что деньги нужны срочно, например на ипотеку, иначе негде жить. Но не всем удается сразу получить нужный кредит в банке по неизвестным причинам. В таких случаях люди хотят знать причину отказа в предоставлении кредита и предпочтительно в письменной форме.
Однако закон "О защите прав потребителей" не регулирует порядок предоставления кредита. Он прописан в параграфе 2 главы 42 ГК РФ и в законе № 353-ФЗ "О потребительском кредите". Статья 821 ГК РФ предписывает, что кредитор может отказать гражданину в предоставлении кредита, если у него есть основания сомневаться в том, что кредит будет возвращен в срок.
Кроме того согласно статьи 7 ФЗ "О потребительском кредите" кредитор может отказать в предоставлении кредита без объяснения причин. В этом случае информация об отказе в предоставлении кредита направляется кредитором в бюро кредитных историй (БКИ) в соответствии с ФЗ № 218-ФЗ "О кредитных историях".
Как видим, закон не предусматривает наличие у заемщика права требовать у кредитора информацию, в том числе в письменной форме, об отказе в предоставлении кредита.
При оценке Заемщика Банки пользуются следующими источниками информации
- Оперативные базы данных конкретных кредитных организаций, как правило, локальны и включают в себя различные оперативные учеты и «черные списки»;
- Региональными базами данных, которые создаются в рамках отдельного города или региона, в рамках которых происходит обмен информацией;
- Бюро кредитных историй;
- Открытыми источниками информации;
При использовании некоторых баз данных Банки нередко нарушают действующее законодательство, так как персональная информация о любом Клиенте Банка защищается Законом "О персональных данных", № 152-ФЗ от 27 июля 2006г.
Согласно статье 9 Закона "О персональных данных", № 152-ФЗ от 27 июля 2006 г. (далее -Закон) субъект персональных данных принимает решение о предоставлении своих персональных данных и дает согласие на их обработку своей волей и в своем интересе.
К персональным данным статья 3 Закона относит следующее:
- любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация;
Таким образом, любое распространение такой информации без согласия ее субъекта однозначно нарушает нормы данного Закона.
На практике такие нарушения могут быть выражены в следующих действиях
- Занесение персональных данных Должников без их ведома, в стоп листы и любые базы данных. Такие действия приводят к изменению положительной кредитной истории Заемщика и влечет в последствии отказ при обращении за новым кредитом
- Распространение навязчивой рекламы с предложением заключить кредитный договор или разместить вклад от Банков, в которые вы ранее не обращались.
- Получение от постороннего Банка или коллекторского агентства требований о погашении образовавшейся задолженности в связи с передачей им долга.
- Применение Банками и коллекторами практики «позорного столба» то есть публикации информации о задолженности и ваших персональных данных
При применении таких методов работы Банки и коллекторы нарушают закон, и могут быть привлечены к административной ответственности по ст. 13.11 КоАП РФ
«Нарушение установленного законом порядка сбора, хранения, использования или распространения информации о гражданах (персональных данных)».
Органом, осуществляющим функции надзора в области защит персональных данных, является Управление федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций Российской Федерации.
Интересным представляются выводы данного государственного органа на некоторые действия Банков:
- Срок действия согласия клиента банка на использование его данных ограничивается сроками действия банковского договора.
- После взыскания кредиторской задолженности Банки (коллекторы) обязаны уничтожать соответствующие сведения.
- При передаче кредита коллектору или другому Банку должно быть получено согласие Заемщика на передачу его персональных данных.
- Деятельность Банков по ведению, передаче баз неблагонадежных Клиентов - незаконна!
Учитывая вышеизложенное вы можете попытаться узнать о причинах отказа в предоставлении кредита, отправив в банк заявление (запрос). По ссылке ниже можно скачать образец такого заявления.
ЗАЯВЛЕНИЕ (Запрос) в банк о причинах отказа в предоставлении кредита