Заключение кредитного договора с Банком

Кредитный договор комментарии.

Кредитный договор это основополагающий документ, определяющий взаимоотношения заемщика и банка. Договор имеет юридическую силу при неисполнении договорных обязательств банк – клиент и является юридической основой для принятия судебных решений. Признается только письменная форма кредитного договора.

Сумма кредита.
Договор предусматривает согласованный заранее размер кредитования, а именно сумму денежных средств, предоставляемую клиенту. В сумму кредита входят и процентные начисления и дополнительные платежи.


Полная стоимость кредита (ПСК) включает:
- Основной долг — сумма одолженных денег.
- Процентная ставка за пользование потребительским кредитом.
- Комиссионные платежи за обслуживание займа.
При выдаче валютного кредита еще учитывается обменный курс.

Внимательно читайте условия кредитного договора, особенно мелкий шрифт

Клиенту банка следует оценить свои возможности по обслуживанию кредита, исходя из собственных доходов. Подписывая кредитный договор, он должен рассчитать свои возможности по соблюдению графика погашения кредиторской задолженности.

Порядок погашения задолженности.
Банки при оформлении кредитных договоров обычно в одностороннем порядке определяют, на что именно будет направлено погашение задолженности (очередность погашения задолженности). Это особенно актуально при наличии просроченной задолженности, когда денежные средства могут направляться банком на погашение штрафов, процентов, но не самой ссуды.

Судами это рассматривается как ограничение прав потребителей, а возможность Банка в одностороннем порядке изменять очередность уплаты и погашения задолженности признана незаконной.

Данные выводы подтверждаются материалами судебной практики.

 

Обязательное страхование.

Оформляя кредит, Банки навязывают заемщику страховку жизни, здоровья и его имущества. Однако страхование является самостоятельной услугой, также как и кредитование. Поэтому попытка связать кредитный договор и страхования не соответствует пункту 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещающей обосновывать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров.

Данные выводы подтверждаются материалами судебной практики.


Заключение кредитного договора через подписание заявления или активацию карты.

В юридической практике заключение Кредитного договора бывает и без оформления отдельного документа под названием «Кредитный договор», путем подписания заявления и выдачей Заемщику условий кредитования. Это есть договор присоединения. Согласно статье 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Но это не единственный вариант заключения кредитного договора и закон не ограничивает заемщика в праве выбора. Заключить кредитный договор можно и посредством активации специальной карты. Это есть оферта – предложение Банка заключить договор. Активация карты является акцептом, то есть согласием заключить такой договор.

Многие частенько в почтовых ящиках обнаруживают банковские конверты с предложением активировать кредитную банковскую карту. Проведя по ней хотя бы одну денежную операцию получатель карты автоматически подписывает с банком кредитный договор со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Нередко, из-за сложности в получении полной информации по условиям таких кредитов: порядка начисления штрафных санкций и порядка уплаты задолженности, сумма основного долга после нескольких лет аккуратной уплаты не уменьшается. В этом случае некоторые заемщики оспаривают сам факт заключения такого договора кредитования, мотивируя это тем, что уже несколько раз переплатили сумму взятых средств.


Как показывает практика суды не удовлетворяют такие обращения и признают отношения Заемщиков с Банком как кредитные.

Каждый заемщик должен понимать, что кредитный договор это как "земля за колхозом". Подписал договор, получил кредит – будь добр быть честным перед своей совестью и банком, своевременно погашай кредиторскую задолженность.. И чтобы поговорка «В долг берешь чужие деньги, а отдаешь свои» не была оправданием своей финансовой несостоятельности.

Другие статьи по теме:
ОБРАЗЕЦ (форма) КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
ОБРАЗЕЦ (форма) КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА (без залога)
ОБРАЗЕЦ (форма) КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА (с залогом в валюте)
ОБРАЗЕЦ. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА до востребования
ОБРАЗЕЦ. ДОГОВОР срочного банковского вклада

Кредитный договор.