Досрочное погашение кредита.
Заключение потребительского кредита с высокими процентными ставками - дорогое удовольствие. Поэтому заемщики часто пользуются досрочным погашением кредита сразу полной суммой или частями. Но банки с неохотой идут на эту процедуру, поскольку досрочное погашение кредита снижает их доходы и требует дополнительных затрат на перерасчет процентов.
Еще банки стали включать в договора различные комиссии и штрафы, ограничивать суммы и сроки возврата заемных средств. Эти дополнения стали препятствием для заемщиков по досрочному погашению кредитов и явились причиной более требовательно подходить к выбору банка.
По ипотечным кредитам ситуация следующая. К примеру человек взял ипотечный кредит на 30 лет и если просуммировать все проценты по нему за этот период, то их стоимость превысит кредит на квартиру более чем в 2 раза. Из-за высоких процентных ставок заемщик просто вынужден искать возможность досрочного погашения кредита.
После получения ипотечного кредита заемщик принимает меры по его досрочному погашению. Банки же стараются эту возможность заемщиков обнулить за счет штрафных санкций. Возникает своеобразная игра в поддавки - кто окажется хитрее и изобретательнее. Кто бы сомневался, разве банки откажутся добровольно от своего потенциального дохода.
Крупные банки стараются идти в ногу со временем и еще до изменения законодательства ввели ограничения на взимание комиссий и штрафов, сохранив за собой право по лимитированию досрочного погашения кредита по суммам и срокам. Это помогло банкам сохранить доходность, но лишь на время.
Новый закон положил конец негласному противостоянию банка и заемщика денежных средств. Это произошло 19 октября 2011 года и теперь досрочное погашение кредита, сумма кредита и дата погашения, предлагаются заемщиком (Закон N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации").
Снизить свои расходы по обслуживанию кредита заемщику помогает досрочное погашение займа.
Теперь заемщику достаточно написать уведомление в банк, а не заявление, как это было до принятия закона, о сумме и дате досрочного погашения кредита. Срок между датой уведомления и датой погашения должен быть не менее 30 дней. При наступлении указанной даты заемщик перечисляет банку оставшуюся сумму кредита, а банк обязан произвести погашение кредита.
И еще одна немаловажная норма данного закона, то, что он имеет обратную силу. Т. е. его действие распространяется на все кредитные договора, заключенные до даты его принятия, а именно до 19 октября 2011 года.
Согласно п. 4 статьи 809 ГК РФ при досрочном погашении кредита заёмщиком, банк имеет право получать с него только проценты по договору займа, и никаких комиссий, пени или штрафов.
Это означает, что заёмщик по ранее заключенным договорам имеет право вернуть:
- Комиссию за досрочное погашение кредита;
- Пени за досрочное погашение кредита;
- Штраф за досрочное погашение кредита.
Новый закон должен упростить процедуру досрочного погашения кредита и позволить заемщикам снизить свои затраты, но как все будет на деле. Ведь штат юристов любого банка позволит им находить уловки и постараться обходить эту норму закона.
Банки, которым важны своя репутация и высокий уровень работы с клиентами, находят приемлемые и для себя и для заемщиков варианты досрочного погашения займов. Они повышают доходность кредитования за счет уменьшения издержек и привлечения новых клиентов.
Другие банки будут стараться возместить потери прибыли повышением процентных ставок. А заемщики, которые будут стараться законно досрочно погасить кредит, будут попадать в черные списки нежелательных клиентов с последующим отказом в кредитовании. И даже с хорошей кредитной историей получить кредит будет трудно.
Мой вам совет, не попадайтесь в ловушку банковских кредитных отношений, не берите кредиты, если можете без них прожить. Лучше займите деньги у друзей или знакомых. Знайте, банки никогда не останутся в проигрыше с их штатом юристов, ведь кредиты - их доход. И не только кредиты, но и все другие банковские услуги.
Другие документы по теме:
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР (комментарии)
ОБРАЗЕЦ (форма) КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
ОБРАЗЕЦ (форма) КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА (с залогом в валюте)
Досрочное погашение кредита.