Кредиты и финансы


  • Кредиты наличными, без справок и поручителей, кредиты онлайн и без залога
  • Платежи по кредитам, кредитный калькулятор
  • Банковские кредиты, образцы кредитных документов. Скачать
  • Контекстная реклама, платежные системы, рефералы
  • Валютный рынок Форекс. Бонус $5000 начинающим трейдерам
  • MetaTrader — информационно-торговая платформа для рынка Форекс. Скачать
  • Образцы заявлений и жалоб в банк. Скачать
  • Лучшие курсы обмена валюты
  • Закон о банкротстве физических лиц обсуждался последние 10 лет и вызывал множество споров. Наверное, после принятия закона, есть смысл его частично прокомментировать. С октября 2015 года суды просто завалены заявлениями о банкротстве физ. лиц

    Закон о "Банкротстве физических лиц".

    1. Физические лица могут объявлять себя банкротами уже с 1 октября нынешнего года.

    Ранее банкротами могли объявлять себя только юридические лица. С 1 октября 2015 года это могут делать и физические лица, обычные граждане. Заявление о банкротстве физического лица должно быть рассмотрено судом не позднее 3-х месяцев с даты его поступления в суд.

    Суды приняли первые заявления об открытии производства по банкротству физических лиц уже 1 октября. В СМИ появились сообщения об открытии процедуры банкротства физических лиц в отношении известных лиц: артистов, бизнесменов и даже художественного руководителя Михайловского театра оперы и балета Владимира Кехмана. В отношении него в арбитражный суд Санкт-Петербурга и Ленинградской области подал заявление о банкротстве Сбербанк России.

    Закон о банкротстве физических лиц распространяет свое действие в том числе и на граждан, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей. При этом обратиться с заявлением о банкротстве физического лица может как сам должник, так и кредитор. Обязательным условием при этом является просрочка платежей не менее 3 месяцев.

    Но оптимизм введения процедуры банкротства физических лиц начал пропадать уже в первые дни вступления новых норм в силу. Большинство граждан, так или иначе задумывавшихся о возможном банкротстве, узнают о том, что после признания банкротом нельзя будет выезжать за границу, занимать руководящие должности и, самое главное, делать новые долги. Кроме того, возникает реальный риск оспаривания всех сделок, которые были совершены будущим банкротом задолго до признания своей финансовой несостоятельности.

    Начать процедуру банкротства может любой гражданин, который задолжал банкам или другим кредиторам (должно быть подтверждено договором) более 500 тысяч рублей и не платит по кредиту более трёх месяцев. Инициировать процедуру признания банкротом физических лиц могут также и кредиторы (например, банк, выдавший кредит) и даже налоговая служба. В любом случае, первый шаг – подача заявления в суд о признании банкротом. Процедура банкротства физических лиц может осуществляться не чаще одного раза в течение пяти лет.


    2. Банкротом гражданина объявляет суд.

    Физическое лицо обязано подать заявление о банкротстве. Заявление о банкротстве физического лица может быть подано и при меньшей сумме долга. Но дело по нему будет открыто, только если долг по сумме окажется больше стоимости имущества, принадлежащего гражданину.

    Как объявить себя банкротом физическому лицу? Дело о банкротстве физических лиц возбуждается на основании письменного заявления. Предусмотрена и возможность признания банкротства гражданина после его смерти: в этом случае обратиться в суд имеют право кредиторы и наследники умершего.

    Новый закон о банкротстве утверждает порядок действия суда и сторон спора. Процедура банкротства физического лица начинается с оценки его платежеспособности.

    Судьи не без основания считают банкротство одной из самых сложных категорий дел. Пленум ВС РФ провел целых два заседания по поводу особенностей ведения судебного процесса по банкротству физических лиц. В документе, который в итоге принял Пленум, учтены вопросы как подготовки дела о банкротстве к рассмотрению, так и нюансы, которые могут возникнуть в процессе.

    Как признать физическое лицо банкротом, если сам должник отказывается от возбуждения процедуры банкротства? Как уже было сказано выше, признать должника банкротом можно также по заявлению кредитора.

    До признания человека банкротом может произойти три варианта разрешения проблемы:

    А. Рассрочка долгов (реструктуризация) предусматривает пересмотр условий, порядка и срока погашения задолженности. Максимальный срок выплаты долгов после признания банкротом и рассрочки – 3 года. До предоставления рассрочки гражданин или индивидуальный предприниматель банкротом не признается. Если человек и по новым условиям не сможет выплатить кредит, тогда он признается банкротом, а его имущество направляется на погашение долга.

    Б. Конфискация имущества. Проводится в случае если банк выдал кредит заемщику под залог имущества. Это имущество распродается на аукционах и торгах, деньги кредитор забирает себе в счет уплаты долга. Но конфисковать могут не всё имущество банкрота.

    В. Мировое соглашение. Оно может быть заключено, если должник (банкрот) и кредитор так или иначе договорились друг с другом и уверены в том, что договоренность будет выполнена. Мировое соглашение заключают друг с другом обе стороны.

    3. Если человека признали банкротом, суд назначает ему финансового управляющего.

    Финансовый управляющий получает все права на распоряжение имуществом Банкрота. Сделки, совершенные без участия управляющего, признаются недействительными. Размер вознаграждения финансового управляющего составляет 10 тыс. рублей плюс 2% от размера удовлетворенных требований кредиторов (эта часть вознаграждения уплачивается управляющему после завершения пересмотра условий по выплате долга). Выплатить эту сумму должен будет банкрот.

    У должника банкрота никто не сможет забрать последнее имущество или лишить его единственного жилья. В случае банкротства гражданин или индивидуальный предприниматель может погасить свои долги за счёт драгоценностей, предметов роскоши, транспортных средств и недвижимого имущества, которое должно быть распродано в ходе открытых торгов. При этом есть ряд исключений того, что не может быть изъято:

    - единственное жильё и земельные участки, на которых оно располагается;
    - бытовые предметы домашнего обихода и обстановки, вещи индивидуального пользования (одежда и обувь);
    - продукты питания, денежные средства в размере установленной законом суммы минимального прожиточного минимума для должника и лиц, которые находятся у него на иждивении
    - топливо, с помощью которого должник (и его семья) производят готовку пищи, обогрев помещений;
    - домашних животных и скот, а также хозяйственные постройки, используемые для их содержания.
    призы и выигрыши, государственные награды и памятные, почётные знаки, находящиеся в собственности у должника.

    Закон предусматривает процедуру оспаривания сделок заемщика. Поэтому должники (банкроты) не смогут переоформить имущество на третьих лиц.


    Однако на практике роль финансового или конкурсного управляющего в процедуре банкротства физических лиц так и осталась до конца не раскрытой. Ведь, в отличие от юридических лиц, полноценно управлять гражданином невозможно. Восстановить платежеспособность должника-банкрота реально можно только одним способом - обеспечить ему стабильный доход, которого хватит для выплаты долгов. Поэтому, на сегодняшний день, задачей финансового управляющего является поиск имущества банкрота. Если управляющий или кредиторы смогут выявить сделки по отчуждению имущества, совершенные должником, они могут их оспорить. В случае признания такой сделки недействительной число кредиторов банкрота пополнит вторая сторона сделки, у которой изымут купленное имущество.

    4. За фиктивное банкротство физических лиц предусмотрена уголовная ответственность - до 6 лет лишения свободы. Эта часть предусмотрена для того, чтобы не допустить потока псевдобанкротов», если люди будут пытаться избежать законных выплат.

    За сокрытие имеющегося имущества, а также преднамеренное банкротство грозит уголовная ответственность - до 6 лет лишения свободы.

    5. Признавать себя банкротом можно один раз в течение пяти лет.

    Может ли физическое лицо объявить себя банкротом, не обращаясь в судебные инстанции? Нет, не может. Признание должника банкротом всегда производится судом в соответствии со строго определенной процедурой. Суд в данном случае является гарантом соблюдения прав обеих сторон и законности принятого решения.

    Если гражданин признан банкротом, то в течение следующих пяти лет он не вправе заключать договор займа без обязательного упоминания факта банкротства.

    в соответствии с нормами Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", реестр кредиторов, задолженность перед которыми должна погашаться в первую очередь, закрывается через два месяца после открытия процедуры банкротства. Поэтому, если решение по оспариванию сделки и изъятие имущества произошли после этого срока, то лишенный квартиры или машины гражданин сможет заявить свои требования только за пределами реестра кредиторов. А это означает, что его требования будут удовлетворены в последнюю очередь. То есть, вероятнее всего, не будут удовлетворены совсем.

    Кроме этого, после признания банкротом физические лица не смогут в течение 3 лет занимать управляющие должности в компаниях. Также, лицо, признанное банкротом, до даты прекращении производства по делу о банкротстве не может выезжать за границу.

    Даже если сразу после объявления банкротом человек накопил множество новых долгов, объявить себя банкротом еще раз он сможет только через 5 лет. Но, самое страшное, что может ожидать потенциального банкрота - это уголовная ответственность, предусмотренная за фиктивное или преднамеренное банкротство. Уголовный кодекс предусматривает за такое преступление наказание в виде 6 лет лишения свободы.

    Банкротство физических лиц выгодно банкам. От таких процессов могут оказаться в выигрыше и страховые компании. Ведь страхование сделок, в этом случае, может оказаться единственным действенным способом защиты имущества добросовестных покупателей. Будет выгодно ввести страхование от признания лица банкротом: стороны сделки получат гарантию того, что покупатель, возвращающий имущество банкроту, получит страховую выплату. Эта услуга может начать продвигаться через банки, которые дают гражданам кредиты на покупку квартиры или автомобиля.

    Прибегать к банкротству гражданам РФ можно только в самых крайних случаях. Банкротство подразумевает ущемление целого ряда прав: начиная от лишения права на предпринимательство, заканчивая временным ограничением права на выезд из страны. С поиском работы тоже будут проблемы – банкроту нельзя занимать управленческие должности. Кроме того, банкротство отражается в кредитной истории. В течение пяти лет невозможно будет даже просто обратиться за займом. А имущество банкрота будет выставлено на торги.