Метеонова - прогноз погоды на 14 дней



Правила досрочного погашения кредита

 

 

Оформление кредита при достаточно высоких ставках, это дорогое, и вынужденное удовольствие, поэтому часть заёмщиков, стремятся уменьшить свои расходы с помощью досрочного погашения кредита - в полной сумме или хотя бы частями. Банкам же досрочное погашение кредита не выгодно, так как снижает ожидаемые доходы будущих периодов от этого кредита и добавляет работу по перерасчёту процентов. Кроме того появляется необходимость по привлечению дополнительных заёмщиков на высвобождающиеся ресурсы.

 

До недавнего времени, в оформляемые кредитные договора большинство банков включали различного рода комиссии и штрафные санкции, а также ограничения по суммам и срокам, препятствующие процессу досрочного погашения кредита. 


Взять, например, ипотечные кредиты. Суммарная стоимость всех процентов по ипотечному кредиту, оформленному в любом банке России лет на 30, настолько велика, что порой превышает стоимость приобретённой за счёт этого кредита квартиры в 1,5 – 3 раза. Высокие процентные ставки подталкивают заёмщика к досрочному погашению ипотечного кредита. И поэтому, оформив ипотечный кредит, заёмщики сразу же начинают концентрировать дополнительные ресурсы с целью досрочного погашения кредита или хотя бы его части, ну а банки, естественно, разрабатывают условия, которые позволят им нейтрализовать это желание заёмщика, или хотя бы получить «штрафные» доходы в счёт компенсации потерь «доходов будущих периодов». 

Крупные банки, ещё до внесения поправок в ГК РФ стали отказываться от взимания комиссий и штрафов, сохраняя за собой право по ограничению досрочного погашения кредита по срокам и суммам погашения. Такая тактика помогала банкам, не раздражая заёмщика, регулировать доходность по кредитам, но теперь и от этого банкам пришлось отказаться. 

Вступление в действие закона, касающегося поправок в Гражданском кодексе по досрочному погашению кредитов, скрытому противостоянию между заёмщиком - гражданином и банком должен быть положен конец. Время и сумма досрочного погашения кредита теперь определяются заёмщиком, но вопросы всё-таки остаются... 

Закон и процедура досрочного погашения кредита

После принятия Федерального закона Российской Федерации от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" досрочное погашение кредита постепенно становится обычной процедурой, правда некоторым банкам предстоит это ещё принять и свыкнуться с новыми реальными условиями и дополнительной работой. Будем считать, что снятие любых ограничений по досрочному погашению кредита в законе, это пусть и маленький, но шаг навстречу клиентам.

Итак, в часть II Гражданского кодекса Российской Федерации внесены изменения, которые говорят о погашении кредитов следующее:

«В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части" (п. 4 статьи 809 ГК РФ);

"Сумма займа, предоставленного под проценты заёмщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заёмщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно" (абзац второй, пункт 2, , статьи 810 ГК РФ);



"

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца" (новый абзац в пункте 2 статьи 810 ГК РФ);

Теперь заёмщик-гражданин пишет не заявление, как это делалось ранее, а уведомление на досрочное погашение кредита, которым уведомляет банк о дате и сумме досрочного погашения кредита. Правда, срок досрочного погашения кредита должен быть указан не менее 1 месяца, с дня подачи банку уведомления. И все. Подходит оговорённая дата и заёмщик осуществляет перечисление /внесение/ средств, а банк производит погашение кредита. 

Закон ввёл простую процедуру, но досрочное погашение кредита по уведомлению обязательно надо контролировать, так как могут быть и сбои. И ещё, после погашения кредита обязательно получите новый расчёт аннуитетных платежей на оставшуюся задолженность.

О возврате комиссии или штрафа за досрочное погашение кредита

Согласно п. 4 статьи 809 ГК РФ при досрочном погашении кредита заёмщиком, банк имеет право получать с него только проценты по договору займа, и никаких комиссий, пени или штрафов. 

Что это значит для заёмщика, и зачем такая норма введена? Это значит, что заёмщик имеет право вернуть средства, затраченные ранее на комиссии/штрафы/пени по досрочному погашению банковского кредита, в том случае, если заёмщик уже имел действующий на момент вступления в силу этого закона кредитный договор. Итак, руководствуясь п.2 ФЗ от 19.10.2011 г. N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" можно вернуть: 

Комиссию за досрочное погашение кредита;

Пени за досрочное погашение кредита;

Штраф за досрочное погашение кредита.

Допустим, что заёмщик оформил ипотечный кредит лет 10 назад, и за эти годы раза 3 – 4 осуществлял досрочный возврат кредита с уплатой пени (во всех случаях). Вот эти пени можно вернуть. 

 

Банки готовы кредитовать чуть ли не всех подряд, тем самым, наращивая свои доходы и одновременно урезая личный бюджет каждого своего заемщика, которым, в свою очередь, все больше средств приходится расходовать на погашения всевозможных кредитов и займов.


Не секрет, что многие люди, ведущие рациональное управление личными финансами, стремятся погашать полученные кредиты досрочно. Однако далеко не каждый понимает, что не всегда, погашая кредит досрочно, выигрывает он, а не банк. Кроме того, мало кто обращает внимание на условия досрочного погашения кредита, указанные в кредитном договоре, при его заключении, а это очень важно. Поэтому сегодня мы поговорим о досрочном погашении кредита: как оно может осуществляться, на что стоит обратить внимание при получении кредита, а главное – как погасить кредит досрочно с максимальной выгодой для себя.

 

Условия досрочного погашения.

 

Условия досрочного погашения кредита должны быть обязательно оговорены в кредитном договоре. Обратите внимание на следующие важные моменты:


- Когда можно начинать досрочное погашение?
- В каких суммах можно производить досрочное погашение?
- Можно ли досрочно погасить кредит полностью или только частично?
- Есть ли ограничения по досрочному погашению? (например, не более 10% остатка задолженности в месяц и т.п.)
- Взимается ли комиссия (штраф, пеня) за досрочное погашение?
- Как изменяется график погашения кредита при досрочном погашении?



Если вы не можете найти ответ на какой-то из перечисленных вопросов в кредитном договоре – обязательно поинтересуйтесь этим у банковского сотрудника, оформляющего вам кредит. А также выясните, чем регламентированы такие правила, где они размещены и могут ли меняться на протяжении срока действия договора. Все это обязательно сделать еще до получения кредита, на стадии выбора программы кредитования.


Вполне вероятно, что если вы планируете рассчитаться с банком досрочно, то вам будет выгоднее взять кредит бод большую ставку, но с более лояльными условиями досрочного погашения. А если вы хотите погасить кредит досрочно, но за это взимается большая комиссия – просчитайте, возможно вам выгоднее продолжать вести расчеты согласно графику. Обязательно имейте это ввиду.

 

Как работает досрочное погашение?

Чтобы знать, как изменяется ваша задолженность перед банком при осуществлении досрочного погашения, вам, в первую очередь, необходимо понимать, какая схема погашения применяется в вашем случае. В основном их две:

 

1. Стандартная схема. Если вы погашаете отдельно тело кредита и отдельно проценты, и ваш ежемесячный платеж с каждым месяцем снижается за счет снижения суммы процентов – значит, у вас предусмотрена стандартная схема погашения кредита.
2. Аннуитетная схема. Если вы ежемесячно вносите определенный фиксированный платеж, который вам рассчитал кредитный калькулятор банка, и который не меняется на протяжении всего срока пользования кредитом – значит у вас кредит с аннуитетной схемой погашения.

 

В последние годы аннуитетная схема погашения стала применяться на практике намного чаще, постепенно вытесняя стандартную. И это не удивительно, ведь для банка она выгоднее: при прочих равных условиях (процентная ставка, комиссии, сумма, срок кредита и т.п.) заемщик заплатит банку больше процентов по аннуитетной схеме, чем по стандартной. Поэтому банки стараются представить эту схему выгодной для клиента, хоть на самом деле это не так. И невыгодность эта, помимо всего прочего, отражается и в случае досрочного погашения.


Погашая досрочно кредит, выданный по стандартной схеме, заемщик, во-первых, снижает себе остаток задолженности, во-вторых, вследствие этого, снижает будущие проценты, в-третьих, получает возможность «пропустить» следующие по графику погашения основного долга, т.к. он их уже произвел.


В случае с аннуитетной схемой при досрочном погашении заемщик в большинстве вариантов только уменьшает себе срок пользования кредитом, выплачивая аннуитетные платежи наперед в обратном порядке, начиная с последнего. При этом он не сокращает свои расходы в целом, а только производит их раньше положенного срока.

 

Таким образом, если сравнить варианты полного досрочного погашения, скажем, через год пользования кредитом, то по аннуитетной схеме заемщику придется выплатить практически полную сумму полученного кредита, т.к. за этот период она уменьшится совсем незначительно, в то время как при стандартной схеме, платеж будет уже существенно меньше за счет тех погашений основного долга, которые заемщик осуществлял весь этот год.


Поэтому если вы планируете погашать кредит досрочно – лучше всего выбирайте кредитные программы со стандартной схемой погашения: для вас они будут намного выгоднее, даже если по ним выше процентные ставки.
В целом же необходимо понимать, что кредитный или ипотечный калькулятор банка всегда будет работать на банк.

 

Поэтому, чтобы выгодно погасить кредит досрочно, необходимо вести свой альтернативный расчет погашения задолженности. Мы разработали уникальный финансовый планировщик, который автоматизирует этот процесс и предлагает вам оптимальное решение для выгодного досрочного погашения кредита. Другими словами, мы предлагаем вам кредитный калькулятор, который будет вести расчет в вашу пользу, а не в пользу банка. Воспользовавшись нашим планировщиком, вы абсолютно бесплатно получите персональный финансовый план с указанием оптимальных дат и сумм проведения досрочного погашения кредита и сможете быстро избавиться от долговых обязательств без ущерба для личного или семейного бюджета.

 

Любой человек понимает, что банку невыгодно досрочное погашение кредита. Ведь банк при помощи кредитов должен не только возместить выплачиваемые физическим и юридическим лицам проценты по привлеченным от них средствам, но еще и получить прибыль. Понятно, что каждое «внеплановое» погашение «бьет» по доходности кредитного учреждения, а потому банки устанавливают либо ограничение по срокам, либо взимают неустойку за досрочное погашение кредита. Закон раньше был на стороне банкиров, однако недавно Дмитрий Медведев подписал поправки, которые разрешают досрочно погашать кредит. Президент одобрил поправки к 809 и 810 статьям Гражданского кодекса. Правда, пока невозможно произвести досрочное погашение кредита, закон, возможно, вступит в силу лишь с 1 января 2012 года.

Во всех банках допустимость досрочного погашения кредита зависит от порядка погашения ссуды (то есть дифференцированными платежами или аннуитетными). Так, при дифференцированных платежах (когда проценты считаются на остаток основного долга), как правило, ограничения по времени и сумме платежа отсутствуют. Правда, в большинстве случаев, проценты по таким кредитам будут несколько выше. Стоит заметить, что даже Сбербанк, ранее применявший именно такую схему погашения, сейчас почти по всем видам кредитов установил аннуитетные (равные) платежи. При таких платежах досрочное погашение в Сбербанке можно производить без комиссий, однако не раньше, чем через три последующих месяца.

Сумма платежа при этом должна быть больше, чем 15 тысяч российских рублей.
Кредит, взятый, например, в «Банке Москвы», погасить можно только через полгода, написав при этом необходимое заявление. В ВТБ24 также пишется заявление, плюс к этому клиент обязан добавить к ежемесячному платежу сумму, превышающую 20 тысяч рублей. А в «Райффайзенбанке», осуществляя досрочное погашение, придется заплатить штраф в размере нескольких тысяч.

Как видно из приведенных примеров, досрочное погашение кредита, особенно при аннуитетных платежах, — удовольствие весьма сомнительное. Получается, что банки заранее все просчитали и заложили свою прибыль в кредитные программы и договоры. То есть снизить процентную ставку с помощью досрочного погашения вряд ли получится, но можно, правда, уменьшить свои расходы, взяв кредит на более короткий срок.

Конечно, иногда, погашая кредит досрочно, заемщик все же заплатит банку немного меньше процентов. Но ведь с другой стороны, досрочное погашение кредита в подавляющем большинстве случаев происходит за счет незапланированных доходов клиента (продажа квартиры, получение премии, повышение зарплаты и т. д.). И порой эти средства куда выгоднее вложить во что-то другое, тем более, что новый кредит в дальнейшем может обойтись заемщику дороже настоящего.

Получатся, что плюс досрочного погашения в основном в том, что человек, внося большую, чем в графике, сумму платежа, чисто психологически чувствует себя свободнее. Поэтому решение о необходимости досрочного погашения кредита стоит принимать, досконально, все взвесив и просчитав, а также внимательно изучив кредитный договор с банком.

 

Правила досрочного погашения кредита

 

 

 

 

 

 

1 2 3 4 5 6

 

1 2 3 4 5 6 7

 

 

Back to Top