Метеонова - прогноз погоды на 14 дней
 
 

Розничное кредитование банковского сектора России

 

 

В условиях слабого спроса на кредиты корпоративных заемщиков и давления растущей стоимости фондирования на маржу население России остается чистым кредитором банковского сектора. Розничное кредитование стало наиболее привлекательным для банков направлением из-за высокой доходности и значительного потенциала роста продаж.

Однако рост розничного кредитования в ближайшие годы должен замедлиться до более устойчивых уровней. Ожидается рост на 20—25% в год. В то же время этот сегмент некоторое время будет оставаться привлекательным для банкиров.

Модель «общества потребления» оказалась весьма популярной в России. После кризиса рост доходов существенно замедлился, однако широкая доступность кредита позволяет поддерживать опережающее увеличение потребления «в долг».

 

В России отношение кредитной задолженности населения к ВВП страны с конца 2011 года выросла за первые девять месяцев текущего года с 10,2% до 11,8%, а отношение долга домохозяйств к располагаемым доходам — с 15,8% до 19,9%.

Закредитованность заемщиков растет несмотря на то, что уровень просрочки населения по кредитам с 2010 года снизился с 7% примерно до 4,5%. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в апреле 2012 года число заемщиков, имеющих более одного кредита, впервые превысило 50%.

 

При этом в НБКИ отмечают, что наиболее высокими темпами растет доля российских граждан, имеющих более пяти кредитов — в сентябре она превысила 7%.

В связи с этим бум розничного кредитования сопровождается замедлением роста доходов населения. Растет число заемщиков, которые перекредитовываются для погашения уже существующих кредитов.

Таким образом меры ужесточения регулирования со стороны финансовых властей не запретительны и в целом позитивны для снижения рисков.


 

Розничные кредиты без ограничений

Бурный рост рынка розничного кредитования в России отмечался на протяжении всей первой половины года. Годовой показатель роста кредитного портфеля демонстрирует абсолютный рекорд – 44%. Эксперты уверяют, что причин для тревоги нет, и стремительные темпы роста на это раз нельзя называть «пузырями».

 

 

На рынке розничного кредитования в России бурный рост стал отмечаться еще с июля прошлого года. За этот период показатель кредитов, которые были выданы населению, взлетел на 44%. Вместе с тем уровень задолженностей и просрочки идет вниз, но это оказывает влияние на темпы роста кредитования лишь частично.

На фоне этого абсолютный прирост денежных средств физлиц на банковских счетах сократился, другими словами, привлеченные розничные средства не покрывают финансирование розничных кредитов. Именно такая ситуация и вызывает опасения по поводу того, что нынешний темп роста розничного кредитования является «пузырем».

 

Что в этом случае ожидает экономику и не приведет ли это к росту просроченной задолженности? Специалисты большинства российских банков уверяют, что темпы роста не угрожают экономике и до «пузырей» еще далеко.


Максимальный темп роста кредитования в России пришелся на второй квартал нынешнего года – рост составил 11,5%. Но даже этот показатель, который стал максимальным с 2008 года, не может служить доводом в вопросе о «пузыре», так как по данному показателю РФ находится далеко от развитых стран.

Отношение ВВП к розничному кредитному портфелю в России намного отличается от того же показателя развитых стран: на начало года в России

это примерно 10%, в США – 90%, в Норвегии – 70%. Столь низкий уровень проникновения розничных кредитов не позволяет говорить о «раздувании пузыря», даже несмотря на нынешние ускоренные темпы роста.

Уровень проникновения розничного кредитования в нашей стране намного ниже, чем в развитых странах. Большинство европейцев пользуются минимум двумя кредитами, а значительное количество клиентов европейских банков имеют четыре или пять кредитов. Поэтому уже сейчас можно говорить о том, что в дальнейшем рост кредитования будет адекватным по отношению к объему рынка.

 

 

Другими словами, рост с учетом позитивных макроэкономических показателей представляется вполне логичным. К тому же, учитывая тот факт, что кредитные организации после кризиса стали более взвешено и осторожно подходить к выдаче займов – подозревать кого-то в «раздувании пузыря» было бы странно: консервативная политика приносит свои плоды и делает риски управляемыми.

 

 

 

 

 

 

1 2 3 4 5 6

 

1 2 3 4 5 6 7