Метеонова - прогноз погоды на 14 дней
 
 

Покупка кредитных портфелей интересна банкам

 

 

Покупка кредитных портфелей интересна банкам в случае, если она не приведет к появлению или увеличению просроченной задолженности Банка. То есть качество кредитного портфеля должно быть достаточно высоким, чтобы избежать просрочки, банки предусматривают различные варианты.

 

Например, рассматривается возможность для заемщика оплачивать платежи по кредиту со счета, открытого у первоначального кредитора, до момента открытия соответствующего счета в банке-покупателе кредитного портфеля. Впрочем, полностью исключить риск возникновения просрочки по причине изменения реквизитов для платежей по кредитам нельзя.

 

Поэтому участники сделки должны предпринять совместные усилия для их минимизации, сделав переход прав требования по займу максимально комфортным для заемщика, который дорожит своей кредитной историей. Как вариант, можно установить определенный период после покупки кредитного портфеля, на протяжении которого новый банк для добросовестных заемщиков не применяет штрафные санкции в случае просрочки выплат по займу.

 

Банки, не успевая наращивать розничные кредитные портфели  собственными силами, активизируют кредитные покупки у конкурентов. Покупать кредитные портфели наличными хотят "Ренессанс кредит", "Восточный экспресс", ВТБ 24, Альфа-банк. Раньше банки покупали кредиты, обеспеченные залогами, но в кризис рост показал только кредитование наличными в точках продаж, и банки теперь охотятся за такими кредитными портфелями.

Банк "Ренессанс кредит" планирует покупать в течение 2010 года розничные кредитные портфели без обеспечения на общую сумму порядка $250 млн,. Покупка кредитных портфелей нужна банку для активного наращивания своего кредитного портфеля — в 2010 году он планирует выдать кредитов на $850 млн. "Ренессанс кредит" не единственный банк, ориентированный на розницу, который планирует наращивать собственный кредитный портфель за счет покупок чужих кредитных портфелей.

 

Публичное предложение о покупке необеспеченных займов разместил на сайте банк "Восточный экспресс". Речь идет о кредитах наличными, их покупка позволит быстро и с минимальными затратами увеличивать кредитный портфель. Кредиты наличными наряду с автокредитами готов покупать и ВТБ 24.

Раньше банки предпочитали покупать кредиты, обеспеченные залогами,— ипотеку и автокредиты. В прошлом году ОТП-банк заявил о планах покупки таких кредитов, покупать розничные кредиты планировал Альфа-банк. Мы пока не совершили покупки, но продолжаем искать. За счет приобретения мы можем увеличить собственный кредитный портфель. Мы сейчас проводим оценку портфеля автокредитов. Нам интересна возможность получить доход за счет приобретения портфеля с дисконтом.

Банки покупают кредитные портфели качественные, чтобы увеличить собственный кредитный портфель и получить процентный доход. Обычно портфель оценивается исходя из остатка ссудной задолженности. По номиналу может быть продан очень качественный портфель, как правило, в этом случае покупатель выставляет дополнительное условие о выкупе продавцом кредитов, вышедших на просрочку.

 

Без этого условия портфели, как правило, продаются с дисконтом. Банки продают кредитные портфели, чтобы освободить баланс и получить ликвидность.

Объем розничных кредитов в целом по системе сократился в кризис сильнее (на 11% за 2009 год, по данным ЦБ), чем кредиты компаниям (на 2,4%), поэтому понятно стремление банков, ориентированных на розницу, нарастить портфели за счет покупки, считают эксперты. В кризис банки ограничивали кредитование и активно наращивали пассивную базу, в итоге многие из них располагают излишним капиталом, в то же время доходность банка как раз определяется возвратом средств на капитал.

 

 

Поэтому сейчас перед банками стоит задача увеличения доходных активов, которыми как раз и являются розничные кредиты. Собственные ставки по кредитам банки снижают, поэтому они заинтересованы в покупке портфелей, выданных ранее, с большей доходностью.

Банки по-прежнему достаточно осторожно подходят к заемщикам, кредитуют например только зарплатных клиентов или только своих бывших заемщиков. В то же время эти клиенты не проявляют такого спроса на кредиты, который обеспечил бы банкам стабильный рост портфелей. Банки стали покупать кредиты наличными и кредиты, выданные в точках продаж, поскольку это практически единственный сегмент розничного кредитования, показывавший рост объемов выдачи в кризис.

 

Управление кредитным портфелем

Управление кредитным портфелем является одним из видов деятельности банков, который направлен на оптимизацию портфеля выданных кредитов. Управление кредитным портфелем позволяет увеличить прибыль по активным операциям, тем самым снизив риски для банка. Оно основывается на кредитной политике финучреждения, и осуществляется поэтапно.

Так, все займы, выданные банком, проходят классификацию: определяется уровень рисков, который связан с отдельным видом ссуд, а также происходит оценка соотношения между доходностью и риском.

Помимо этого выясняют существующую структуру портфеля, а также процентное соотношение займов, входящих в него, и категорий клиентов-заемщиков.

Оценивают качество кредитного портфеля в целом, а результат сравнивают с доходностью, существующей на рынке, и преобладающими процентными ставками. Учитывают условия конкуренции с другими организациями (банками), учитывают стоимость привлечения ресурсов.

Также, на одном из этапов, определяются резервы, которые были бы необходимы в случае вероятных потерь, и рассматриваются вопросы о непосредственном улучшении качества самого портфеля.

Среди возможных вариантов внесений изменений или дополнений в кредитный портфель, можно выделить:
предложение обновленных условий выдачи кредитов для действующих продуктов;
создание и выведение на рынок новых продуктов банка;
покупку либо продажу кредитных портфелей посредством цессии (операции на вторичном рынке).

Базой для управления кредитным портфелем является работа с существующими заемщиками, а также оптимизация за счет активного привлечения новых клиентов.

Общий результат качества портфеля зависит от концентрации займов в конкретном секторе экономики, валютных рисков и прочих факторов, поэтому управление портфелем ведется по двум направлениям – оптимизации кредитного портфеля как единого целого и работе с конкретными заемщиками.

 

 

Результат управления оценивают с помощью различных математических форм и моделей, которые способны продемонстрировать, насколько риск, принимаемый банком, покрывает получаемая доходность.

 

Покупка кредитных портфелей

 

 

 

 

 

 

1 2 3 4 5 6

 

1 2 3 4 5 6 7